O que compõe a parcela do consórcio: fundo comum, taxa de administração, fundo de reserva e seguro

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Consórcio não cobra juros, mas isso não quer dizer que a parcela seja só "o valor do bem dividido pelo prazo". Pela Lei 11.795/2008, a prestação é a soma da parte destinada ao fundo comum do grupo com a taxa de administração e as demais obrigações expressamente previstas no contrato (art. 27) ^[1]. Vamos por partes.

Fundo comum: o coração do grupo

É a parte da parcela que forma o dinheiro usado para entregar as cartas de crédito aos contemplados de cada assembleia. Em termos simples, é o "valor do bem" dividido ao longo do prazo, em percentual da carta de crédito.

Taxa de administração: a remuneração da administradora

É o que a administradora cobra para formar e administrar o grupo, organizar assembleias, cobrar, contemplar e prestar contas. Ela costuma ser informada como um percentual total sobre o valor do crédito, diluído ao longo do prazo. É o principal custo do consórcio — e o item que mais vale comparar entre propostas.

Lembre-se: segundo o Idec, eventual taxa de adesão cobrada no início deve ser descontada da taxa de administração ^[2].

Fundo de reserva

Muitos grupos preveem um fundo de reserva, uma espécie de colchão de segurança para cobrir situações como inadimplência de participantes. Se existir, o percentual e o destino do saldo ao final do grupo estão no contrato e no regulamento.

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Seguro

Alguns contratos incluem seguro (por exemplo, prestamista). Verifique se ele é obrigatório naquele grupo, o que cobre e quanto custa por mês.

Por que a parcela muda ao longo do tempo

A carta de crédito costuma ser reajustada periodicamente por um índice previsto no contrato, para acompanhar o preço do bem. Quando a carta sobe, a parcela acompanha. No segmento imobiliário, é comum o uso de índices ligados ao custo da construção — confira qual é o do seu grupo e a periodicidade do reajuste.

Um exemplo ilustrativo (não é proposta)

Considere, apenas para entender a conta, uma carta de R$ 200.000 em 180 meses, com taxa de administração total hipotética de 18% e fundo de reserva hipotético de 2%, sem seguro:

Os percentuais acima são apenas exemplos e não representam nenhuma administradora. Taxas reais variam por grupo, prazo e segmento, e a parcela muda com os reajustes da carta.

Como usar isso para comparar propostas

1. Peça o percentual total da taxa de administração e do fundo de reserva, por escrito.
2. Pergunte o índice e a periodicidade de reajuste da carta.
3. Confirme se há seguro e se ele é obrigatório.
4. Compare o custo total (parcelas × prazo), não só a primeira parcela.

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